Lorsqu’on souscrit une hypothèque, il faut comprendre les différences entre les taux fixes et ajustables. Les taux fixes sont stables et ne changent pas pendant la durée du prêt. Les taux ajustables peuvent fluctuer en fonction des taux du marché. Les taux fixes offrent une sécurité, tandis que les taux ajustables offrent la possibilité de bénéficier d’un taux d’intérêt plus bas, mais comportent aussi un risque en cas d’augmentation des taux du marché. Pour choisir entre les deux, il faut considérer la durée de son prêt. Il faut consulter un professionnel pour faire le choix le mieux adapté à sa situation.
Plan de l'article
Tout savoir sur l’hypothèque immobilière
Les taux fixes sont l’un des choix les plus populaires pour les emprunteurs hypothécaires. Ils offrent une tranquillité d’esprit en sachant que le taux d’intérêt de leur prêt ne changera pas pendant toute la durée du prêt, généralement entre 15 et 30 ans. Cela signifie qu’ils auront une idée claire du montant exact de leurs mensualités hypothécaires chaque mois.
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Le fonctionnement des taux fixes est assez simple. Lorsque vous souscrivez un prêt à taux fixe, votre banque établit un contrat avec vous qui stipule que le taux d’intérêt sera maintenu au même niveau tout au long de la durée du prêt. Peu importe ce qui se passe sur le marché immobilier ou économique, votre taux restera inchangé.
Cela peut avoir ses inconvénients. Si les taux d’intérêts diminuent significativement sur le marché après que vous ayez souscrit votre prêt à un certain pourcentage, vous aurez raté l’opportunité de bénéficier des réductions potentielles car votre contrat reste inchangé.
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Il n’y a aucune garantie que les intérêts ne s’envoleront pas suite à une crise économique majeure ou une hausse importante des prix immobiliers ; c’est pourquoi certains emprunteurs optent plutôt pour le type suivant : ‘taux ajustables‘.
Taux fixes : fonctionnement et avantages
Les taux ajustables, aussi appelés taux variables, sont une alternative aux taux fixes. Comme leur nom l’indique, ces prêts ont un taux d’intérêt qui peut varier pendant la durée du prêt en fonction de certains facteurs économiques.
Le plus souvent, le taux variable est basé sur l’indice de référence (ou benchmark), comme le LIBOR ou l’Euribor. Lorsque ce dernier fluctue à la hausse ou à la baisse, les mensualités hypothécaires peuvent augmenter ou diminuer en conséquence.
Pour établir des conditions équilibrées pour l’emprunteur et le prêteur lorsqu’un contrat de ce type est signé, il existe généralement une période initiale où l’intérêt reste fixe. Ce délai est parfois appelé ‘période d’introduction‘.
Par exemple : un prêt hypothécaire avec un taux ajustable initialisé à 2 % pourrait offrir un intérêt fixe pendant les deux premières années. Après cela, chaque année, vous pouvez vous attendre à voir votre montant dû révisité selon les variations du marché et influencer ainsi vos remboursements.
Comprendre comment fonctionnent les indices de référence peut être compliqué car ils sont affectés par différents facteurs tels que l’inflation et la confiance dans l’économie mondiale. Les banques elles-mêmes ajoutent aussi leurs propres marges sur le standard pour refléter leur coût administratif du service proposé au client.
Cela étant dit, cette solution peut s’avérer particulièrement avantageuse pour les emprunteurs qui souhaitent profiter des taux d’intérêt bas. Si vous avez l’intention de vendre votre propriété plus tôt, ou si vous êtes confiant dans le fait que vos revenus augmenteront à l’avenir, un taux ajustable pourrait être avantageux.
Ce type de prêt comporte aussi ses risques. Les fluctuations peuvent parfois amener à une augmentation considérable des mensualités et donc engendrer plus d’instabilité financière sur le long terme. Il est primordial de bien évaluer sa situation personnelle et professionnelle avant la signature du contrat.
Taux ajustables : fonctionnement et risques
Il faut faire attention aux frais associés aux prêts hypothécaires à taux variable. Effectivement, certains prêteurs peuvent exiger des frais supplémentaires si vous décidez de rembourser votre prêt plus rapidement ou si vous souhaitez changer les conditions du contrat.
Les taux fixes, quant à eux, offrent une stabilité et une certaine tranquillité d’esprit car le taux d’intérêt reste le même pendant toute la durée du contrat. Les mensualités restent donc constantes indépendamment des fluctuations économiques.
Cela peut être un choix judicieux pour ceux qui ont besoin de stabilité financière sur le long terme ou qui souhaitent planifier leur budget sans surprise. Les emprunteurs ayant un revenu fixe peuvent ainsi s’assurer que leur capacité d’emprunt ne diminuera pas en cas de hausse soudaine des taux d’intérêt.
Ce type de prêt peut parfois coûter plus cher que le taux ajustable initialement proposé. Tout dépend aussi du marché financier au moment où l’hypothèque est signée. Si les taux sont déjà élevés lorsque vous souscrivez un prêt hypothécaire à taux fixe, vous risquez potentiellement de payer davantage que quelqu’un avec un prêt hypothécaire à taux ajustable.
Il faut savoir que certaines banques proposent aujourd’hui d’utiliser des simulateurs, en ligne ou non, permettant de comparer les offres et d’aider à prendre la meilleure décision.
Choisir entre taux fixe et ajustable : conseils pratiques
Le choix entre un prêt hypothécaire à taux fixe ou à taux ajustable dépendra de votre situation financière et personnelle. Vous devez étudier chaque option avant de prendre une décision éclairée.
Vous devez noter que certains prêteurs proposent des options hybrides qui combinent des éléments des deux types de prêts. Par exemple, un emprunteur peut opter pour un prêt hypothécaire avec un taux fixe pendant les premières années, puis basculer vers un taux variable après cette période initiale.
Une autre chose à considérer est l’impact potentiel sur vos finances si vous prévoyez de vendre votre propriété dans quelques années seulement. Si tel est le cas, il peut être plus judicieux d’opter pour un prêt hypothécaire à court terme avec une faible pénalité en cas de remboursement anticipé plutôt qu’un contrat habituel.
Choisir entre un prêt hypothécaire à taux fixe ou ajustable n’est pas une décision facile. Vous devez consulter plusieurs sources fiables afin d’être sûr(e) que la solution choisie conviendra parfaitement aux besoins spécifiques liés au projet immobilier envisagé tout en respectant votre capacité financière actuelle et future.
Investir dans l’immobilier reste toujours rentable malgré le contexte économique difficile actuel caractérisé par la menace du coronavirus ; cependant, cela nécessite une gestion avisée du budget personnel ainsi que la connaissance avérée des caractéristiques propres aux différents types d’emprunts hypothécaires.
