Le surendettement concerne chaque année plus de 120 000 ménages en France, selon la Banque de France. Malgré un accès généralisé à l’information financière, une partie de la population peine à équilibrer ses comptes ou à anticiper les imprévus.
Des facteurs tels que l’irrégularité des revenus, la pression sociale à la consommation ou le manque de repères éducatifs multiplient les obstacles. Face à ces réalités, de nombreuses solutions existent pour reprendre le contrôle sur ses finances et éviter l’isolement.
Plan de l'article
Pourquoi certaines personnes se retrouvent en difficulté financière ?
En France, plus de 4 millions de personnes vivent une situation de fragilité financière, d’après la Banque de France. La question ne se résume pas à la hauteur du salaire. Des familles à l’aise sur le papier, comme celle d’Alice, cadre supérieure,, peinent à mettre de côté. Elle jongle avec des dépenses fixes conséquentes : crédits immobiliers à rembourser, frais de scolarité pour les enfants, charges qui grignotent chaque mois la marge de manœuvre. L’équilibre du budget devient un exercice de funambule.
Ce qui complique l’affaire ? L’effet cliquet. Une fois le niveau de vie en hausse, faire marche arrière paraît insurmontable. Les engagements s’accumulent :
- mensualités de prêts,
- charges incompressibles,
- abonnements,
- frais divers.
Même au sein des ménages aisés, la gestion financière peut devenir source de tension. La pression sociale ajoute une couche : incitations à acheter, comparaisons sans fin, et la réussite mesurée à l’aune du matériel. Ce climat brouille les repères et pousse à multiplier les dépenses non-essentielles. Les difficultés à gérer son argent ne sont pas le fruit du hasard, ni d’un manque de volonté.
Différents mécanismes entrent en jeu, comme le montre cette liste :
- Revenus élevés : ne signifient pas forcément une capacité d’épargne.
- Dépenses fixes : réduisent la possibilité de mettre de côté, même pour ceux qui gagnent bien leur vie.
- Effet cliquet : rend compliqué tout retour en arrière sur le niveau de vie.
- Pression sociale : encourage des achats superflus.
L’état des finances d’une personne s’explique par un enchevêtrement de causes, structurelles, psychologiques, sociales, qui rendent la gestion de l’argent complexe au quotidien.
Les facteurs invisibles : croyances, éducation et environnement
Avant même de percevoir son premier salaire, chacun développe une psychologie financière. Des croyances transmises, souvent sans bruit, par l’entourage familial. Certains associent l’épargne à une source d’angoisse, d’autres perçoivent la dépense comme un acte de liberté. Ces réflexes, installés dès l’enfance, guident ensuite chaque choix financier.
Les biais cognitifs s’invitent dans la gestion de l’argent. L’illusion d’avoir le contrôle, la recherche de gratification immédiate, la peur de perdre : autant de mécanismes qui compliquent la prise de recul et entravent l’épargne. Ajoutez à cela un environnement saturé de publicités, de réseaux sociaux, d’attentes du groupe, et la tentation de consommer s’en trouve décuplée.
Voici comment l’éducation et le contexte social marquent la gestion de l’argent :
- Les comportements financiers se transmettent très tôt, dès l’enfance.
- Un climat familial anxieux autour de l’argent alimente le stress et pousse à éviter le sujet.
- Le sentiment d’isolement face aux difficultés s’installe lorsque parler d’argent reste interdit ou honteux.
L’environnement ne se réduit pas à la famille. Le quartier, la précarité, l’accès plus ou moins facile à l’information creusent les différences. Pour comprendre les problèmes de gestion de l’argent, il faut aussi explorer ces ressorts cachés : héritage de croyances, rôle de l’éducation, poids du contexte social.
Quelles solutions concrètes pour sortir de l’impasse ?
La gestion budgétaire est le point de départ pour reprendre la main. Il s’agit d’identifier clairement les dépenses incontournables :
- loyer,
- crédits immobiliers,
- frais de scolarité,
- énergie.
Cette visualisation permet d’anticiper les variations, de retrouver une marge de manœuvre. Les outils numériques, disponibles auprès de la plupart des banques, rendent ce suivi plus simple. Sogexia, par exemple, propose un compte sans découvert qui peut rassurer ceux dont la situation financière vacille.
Rencontrer un coach financier ou un conseiller bancaire fait souvent la différence. Leur intervention consiste à analyser les relevés, repérer les points de blocage, suggérer des ajustements. Tom Bijnens accompagne les personnes qui, malgré un revenu stable, n’arrivent pas à épargner. Anne, conseillère, prend le temps de tout passer en revue, ligne après ligne. Le dialogue, trop rare, redonne confiance et permet de sortir du déni.
Dans certains cas, une thérapie financière devient nécessaire. Cette approche mêle psychologie et conseils concrets pour aider à comprendre sa relation à l’argent et lever des blocages hérités ou influencés par la société. Les professionnels regroupés au sein d’une association dédiée sont formés pour aider à apaiser les comportements compulsifs.
Les aides financières et sociales ne doivent pas être négligées. Qu’il s’agisse des centres communaux d’action sociale, de Pôle emploi ou d’aides exceptionnelles, il existe un éventail de dispositifs pour soutenir les personnes en difficulté. Monter un dossier de surendettement auprès de la Banque de France peut s’avérer salutaire dans certains cas. Le compte bancaire, quant à lui, reste la pierre angulaire de toute gestion quotidienne : impossible d’envisager une sortie durable sans cet outil.
Ressources et accompagnement : vers une gestion sereine de son argent
La fragilité financière ne se réduit pas à un simple calcul. Pour des millions de personnes en France, le stress financier s’immisce dans le quotidien, pèse sur la santé mentale, bouscule les équilibres familiaux. Face à cette réalité, plusieurs dispositifs permettent d’accompagner les plus vulnérables, notamment les aînés ou ceux qui perdent leur autonomie.
Le tuteur familial occupe une place déterminante. Michel, par exemple, veille sur le budget et le patrimoine de sa sœur placée sous tutelle. Il suit de près les dépenses courantes, règle ponctuellement les factures, surveille les prélèvements automatiques. Cette rigueur prévient les retards de paiement et assure la stabilité : logement, soins, hébergement, rien n’est laissé au hasard. La procuration bancaire simplifie la gestion à distance, tandis que la banque à distance offre une vue d’ensemble des comptes en temps réel.
Dans d’autres situations, une protection judiciaire s’avère nécessaire. Décidée par un juge, elle protège le patrimoine du majeur concerné. Si la famille ne peut assumer ce rôle, le mandataire de justice prend la relève. Les démarches administratives, parfois complexes, ouvrent la porte à des aides sociales : Caf, Apl, allocations d’hébergement. Gérer une déclaration de revenus, une assurance-vie, ou la vente d’un bien immobilier, tout cela demande méthode et attention de la part du tuteur.
S’appuyer sur ces ressources, c’est offrir à chacun la possibilité de retrouver une trajectoire financière apaisée, malgré les obstacles et les fragilités. Gérer son argent, ce n’est pas seulement faire des comptes : c’est, pour beaucoup, se redonner de l’air et la perspective d’un quotidien enfin plus léger.
